Policz, ile możesz odzyskać, zaoszczędzić

Prognoza procesowa

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić albo przepłacić,
wybierając mediacje z bankiem?

Skąd wzięły się ugody frankowe?

Dawno temu banki wymyśliły tzw. kredyty frankowe. Miliony ludzi uległo pokusie „taniej i bezpiecznej” pożyczki. Dziś wielu z nich płaci raty i płacze, bo ich dług rośnie!
 Mimo to niektórzy wciąż wierzą, że banki zaoferują im korzystną ugodę.

Jednak coraz mniej osób wierzy w bajki o uczciwości tzw. instytucji zaufania publicznego. Wielu frankowiczów pozwało banki, a wyroki sądowe wyzwoliły ich z niewoli kredytowej.

Jako, że dobra nowina zaczęła trafiać pod polskie strzechy, Polacy zaczęli pozywać banki masowo. Sądy masowo wydają wyroki, które ustalają sprzeczność z prawem umów kredytowych i nakazują zwrócić frankowiczom pieniądze! Podobnie do umów kredytowych, wyroki sądowe różnią się od siebie przede wszystkim kwotami i nazwiskami.

Mimo to banki nie płaczą, tylko płacą i chłodno kalkulują:
– ile ludzi zgłasza się po historię kredytu (zapowiedź pozwu)?
– jak powstrzymać ludzi przed pójściem do sądu?
– jak powstrzymać sądy przed udzieleniem „wakacji procesowych”?
– jak wydłużać czas trwania postępowania sądowego?
– jak opóźnić termin zwrotu pieniędzy po wyroku?
– jak obniżyć kwotę do wypłaty dla frankowicza?
– jak nie wypłacić nic klientowi, a nawet zarobić na nim więcej niż „metodą na franka”?

i tak oto banki wymyśliły:

UGODY FRANKOWE

Jakie są fundamenty ugód, które banki proponują Frankowiczom?

 PO PIERWSZE  utrzymanie umowy przy życiu, aby móc dalej zarabiać na odsetkach;
 PO DRUGIE  wstawienie do umowy nowego ryzyka stopy procentowej, aby móc naliczać wyższe odsetki;
 PO TRZECIE  eliminacja z umowy ryzyka kursowego, aby dług nie rósł pomimo spłaty rat;
 PO CZWARTE  eliminacja ryzyka prawnego tj. zrzeczenie się wzajemnych roszczeń;
 PO PIĄTE  optymalizacja kosztowa i podatkowa.

Wszystko fajnie i pięknie, ale jak to wygląda w praktyce?

Co i kiedy banki proponują klientom?

Niemoralna propozycja

Oszuści matrymonialni najpierw oczarowują swoje ofiary, a po ślubie… rozczarowują! i to bardzo!!

Podobnie banki – najpierw eksponują zalety swojej oferty
– nasze kredyty są tanie, bezpieczne i innowacyjne –
a po podpisaniu kontraktu… piszą farmazony w stylu:

Szanowny Kliencie,
nie znajdujemy podstaw do uznania Twojej reklamacji.
Poinformowaliśmy Cię o wszystkim bardzo dokładnie.
Treść umowy znasz, a ten paragraf wiąże Ciebie i Bank.
Jeśli uważasz inaczej, to przysługuje Ci prawo do sądu…

Sąd Najwyższy o praktyce bankowej
Prezes UOKIK o praktyce bankowej

Do niedawna żaden frankowicz nie dostał żadnej propozycji ugodowej. Nie ma się co bankom dziwić! Po co iść na ustępstwa wobec awanturującego się klienta tj. takiego, który składa tylko reklamacje? Przecież każdy straszy sądem, lecz nie każdego stać na prawnika i proces.

Poza tym do 2019 roku, kiedy to Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał pierwszy wyrok ws. polskich frankowiczów, to częściej banki wygrywały w sądzie. Zatem nie było biznesowej potrzeby dogadywania się z klientami.

Jednak czasy zmieniły się. I to bardzo!

Dobra zmiana dla kredytobiorców to przede wszystkim:
– zniesienie Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (BTE);
– obniżenie opłaty od pozwów przeciwko bankom;
– osądzenie umów frankowych niemal każdego banku.

Dziś frankowicze wygrywają w sądach,
a banki pracują nad ugodami pełną parą,

zupełnie jak kiedyś ubezpieczyciele ws. tzw. polisolokat!

Kotlet & Kreska na Mateska,
czyli rodzaje ugód!

Banki wypracowały dwa różne podejścia do konstruowania ugód:
1. Metoda GRUBEJ KRESKI I ATRAKCYJNEGO KURSU
2. Metoda ODGRZEWANEGO KOTLETA, tj. wariant KNF

Propozycje ugodowe, oparte o w/w metody, otrzymali m.in. frankowicze z:
– ING,
– PKO BP,
– Millennium,
– Santandera,
– BNP Paribas,
– BOŚ Banku.

Ugoda wg KNF

Założenia  metody ODGRZEWANEGO KOTLETA
(w 2021r. KNF postuluje rozwiązania z 2016r.)

są następujące:

ZAPOMINAMY o nieuczciwych przeliczeniach, czyli:
– nie przeliczamy wypłaty PLN na dług w CHF,
– nie wyznaczamy harmonogramu spłat w CHF.

TWORZYMY nową historię spłat starego kredytu,
czyli od początku umowy:
– oprocentowanie bazuje na stawce WIBOR,
– dług kredytowy odpowiada kwocie wypłaconej przez bank w PLN.

W 2021r. KNF postuluje rozwiązania poselskie z 2016r.

Ugoda kreskowa

Założenia  metody GRUBEJ KRESKI i ATRAKCYJNEGO KURSU  są następujące:

ZAPOMINAMY wszystko, czyli:
— ile pieniędzy bank wypłacił klientowi,
— ile klient zapłacił bankowi.

WPROWADZAMY nowy ład, czyli:
— zmieniamy obecny dług frankowy na złotówkowy, stosując „atrakcyjny” kurs przewalutowania,
— zmieniamy konstrukcję oprocentowania kredytu, tj. w miejsce stawki LIBOR wstawiamy WIBOR.

druk sejmowy nr 729

Czy brać ugodę tu i teraz,
czy czekać latami na wyrok?

Odpowiedź na powyższe pytanie nie jest ani prosta, ani jednoznaczna. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Poza tym wiedz, że są też inne opcje, ale o tym nieco później.

Teraz porozmawiajmy o konkretach, na konkretnym przypadku:
– umowa kredytowa z 2008r.,
– marża bankowa blisko 3%,
– wypłata w PLN w okolicach historycznego dołka notowań franka,
– spłata regularna przez 13 lat,
– kapitał pozostały do zwrotu wzrósł o 70%!
– poza kapitałem, bank oczekuje także zapłaty odsetek!

Niestety, to nie żart.

WTF: jakim cudem kapitał wzrósł o 70%, skoro klient płacił raty 13 lat ?!

Zobacz prawdziwy przypadek osoby,
która zleciła mi opracowanie
SYMULACJI UGODOWEJ.

Teraz proszę przyjrzyj się poniższym wykresom.
Zwróć szczególną uwagę na kolumnę z kolorem żółtym – to ugoda.

Po lewej stronie są wykresy dot. ugody wg kursu atrakcyjnego,
czyli o 1 PLN niższego od bieżącego kursu CHF w NBP.
Po prawej stronie są wykresy dot. ugody wg KNF.

atrakcyjny kurs CHF: 1,00 PLN mniej niż obecnie w NBP
atrakcyjny kurs przewalutowania 1 CHF = 1,27 PLN

Jak widzisz wyniki są skrajnie różne!

Atrakcyjny kurs przewalutowania może wynosić 3,2 PLN, jak i 1,3 PLN.
Taka rozpiętość kursów sugeruje, że z bankiem można targować się,
jak na bazarze ze sprzedawcą „markowej” odzieży!

Jakby tego było mało, w niektórych sytuacjach kurs może spaść poniżej 1,00 PLN, a nawet do ZERA!!
Ale ten scenariusz ugodowy omówię za chwilę.

Czy widzisz to?
Czy czujesz te opary absurdu?

Jeśli nie, to zadaj sobie teraz jedno proste pytanie:

Jak to możliwe, że bank który twierdzi,
że Twoja umowa kredytowa jest w 100% wolna od wad prawnych,
proponuje Ci zmianę jej warunków i umorzenie długu?

Przecież banki to firmy, których celem jest zysk!!
Banki skalkulowały ugody, które „na bank” są korzystne dla banku,
a także na pierwszy rzut oka są atrakcyjne dla kredytobiorców.

Tak się zastanawiam, czy te ugody bankowe, to nie pic na wodę i fotomontaż?
Bo jak inaczej wytłumaczyć:

Dlaczego bank nie złoży każdemu konkretnej oferty ugodowej,
która jak decyzja kredytowa ma określony termin ważności
i wszystko, co trzeba aby jednym podpisem zakończyć spór?

Tymczasem zamiast konkretnej propozycji nie do odrzucenia,
to klient ma zapisać się na mediacje przy KNF,
a bank zgodzi się na nie łaskawie albo łaski nie okaże.

Co powiesz na bonus podatkowy?

Pamiętaj, że co do zasady umorzenie długu jest przychodem podatkowym!
Zatem od kwoty wirtualnego umorzenia, Ty powinieneś zapłacić podatek!

Jeśli będziesz mieć szczęście, to być może obejmie Cię abolicja podatkowa.
Kto podpisze ugodę do końca 2021 roku, ten podatku nie zapłaci,
o ile będzie spełniać wymogi określone w rozporządzeniu ministra finansów.

Jeśli będziesz mieć nieszczęście, to będziesz musiał zapłacić nawet 32% podatku :/
To cena redukcji długu i możliwości dalszej jego spłaty na nowych zasadach.

Być może doradca podatkowy pomoże znaleźć sposób na legalne uniknięcie podatku.
Być może wystarczy napisać w ugodzie, że to nie umorzenie długu tylko… coś innego 😉

Tymczasem odzyskanie świadczeń nienależnych bankowi
za pomocą wyroku nie jest objęte podatkiem!!

Poza tym, spójrz na zielone słupki:
  PO WYROKU stwierdzającym nieważność całkowitą umowy, Twój dług zmaleje do zera!
Nie będziesz nic winny bankowi, lecz to bank będzie Twoim dłużnikiem!
  PO WYROKU stwierdzającym nieważność częściową tzw. odwalutowanie,
Twój dług maleje do poziomu, który trudno nawet porównać do oferty ugodowej.

WAŻNA UWAGA – to był bardzo specyficzny kredyt:
– bardzo niski kurs CHF w dniu wypłaty kredytu;
– bardzo wysoka marża bankowa;
– bardzo długi okres spłaty.

W Twoim przypadku liczby mogą wyglądać zupełnie inaczej.

Zamienił stryjek…
ryzyko walutowe na procentowe!

Czy pamiętasz, że w ramach ugód bank proponuję zmianę sposobu naliczania odsetek?

W miejsce ujemnego LIBOR-u ma pojawić się dodatni WIBOR.
Notowania obu wskaźników w dniu 10.11.2021 wynosiły: -0,77% oraz +1,58%.

Zatem w większości przypadków wskutek ugody oprocentowanie kredytu wzrośnie!

Wiedz, że obecnie WIBOR jest blisko 4 razy niższy niż inflacja!
Przyznasz, że to sytuacja co najmniej nietypowa,
aby banki chciały pożyczać sobie pieniądze na taki procent?
Nie chce i nie będę teraz snuć żadnych teorii spiskowych,
ale Ty przymierzając się do ugody, musisz liczyć się
z dużym wzrostem wartości tego parametru, a w konsekwencji ceny
Twojego starego kredytu w nowej odsłonie.

Niewykluczone, że niebawem WIBOR wystrzeli w kosmos, jak kurs franka w 2009 i 2015 roku.

Czy powróci do poziomów z roku 2000 – czyli 20%?
Tego nie wie nikt, ale ponoć historia lubi się powtarzać.

Zatem jeśli jeszcze myślisz, że frankowa ugoda cudownie i trwale zmieni Twoją obecną ratę w mini ratkę…
chyba już najwyższy czas jeszcze raz przemyśleć tę kwestię.

I have a dream

Przewalutowanie wg kursu „Zenon Frankster”,
czyli ugoda oparta o następujące założenia:

  PO PIERWSZE  uznajemy bezskuteczność przeliczeń walutowych
  PO DRUGIE  spłacasz to, co bank wypłacił (PLN) z procentem (LIBOR)
  PO TRZECIE  wyliczamy nadpłatę powstałą wskutek zawyżania rat (CHF)
  PO CZWARTE  pomniejszamy dług w PLN o kwotę nadpłaty
  PO PIĄTE  zmieniamy LIBOR na inflację w Polsce (+ marża),
aby odsetki pełniły funkcje waloryzacyjną i wynagrodzenia
(od podpisania ugody do spłaty ostatniej raty)
  PO SZÓSTE  bank zwraca weksel, bo ma zabezpieczenie hipoteczne.

Reasumując:
– klient zwraca wypłacony kredyt w PLN,
– bank zyskuje odsetki wynikające z umowy i ugody,
– fiskus dostaje podatek, lecz płaci go bank.

Taki scenariusz wydaje się być sensowny.
Czy będzie akceptowalny dla banku i frankowicza?
Nie wiem, ale się dowiem 😉

ugoda by Zenon Frankster

Co jest potrzebne
do zrobienia symulacji?

Powyższą symulacje sporządziłem  w oparciu o PEŁNĄ DOKUMENTACJĘ , czyli:
– umowę kredytową;
– zaświadczenia bankowe, dokumentujące pełną historię kredytu;
– scenariusze ugodowe, których założenia są opisane powyżej.

Przy takim materiale możliwe jest przygotowanie symulacji ugodowej i prognozy procesowej, także w zakresie odwalutowania (spłacasz dług w PLN, lecz podstawą do naliczania odsetek jest LIBOR CHF – takich wyroków jest cała masa).

Wiedz, że możliwe jest zrobienie symulacji  w oparciu o PROPOZYCJĘ UGODY z BANKU  albo od mediatora.

Jednak wtedy będzie ona mniej dokładna, ze względu na braki danych w zakresie:
– waluty dotychczasowej spłaty – tylko PLN, czy może także CHF;
– ewentualnych przedterminowych nadpłat kapitału;
– możliwych aneksów zmieniających zasady spłaty;
– sposobie zmian oprocentowania przez bank.

 PROSTĄ SYMULACJĘ UGODOWĄ  mogę zrobić w oparciu o:
– PROPOZYCJĘ UGODY z BANKU  lub przekazaną Ci przez mediatora albo.
– UMOWĘ KREDYTOWĄ, a dokładniej podając cztery parametry kredytu, tj.:
   – data zawarcia umowy,
   -kwota kredytu
   – liczba rat,
   – marża banku.

Jednak jeśli Twój kredyt był wypłacony w transzach, korzystałeś z wakacji kredytowych i karencji, spłacałeś w CHF i PLN, a także zawierałeś inne aneksy, to prosta symulacja ugodowa będzie mocno kompromisowa.

co by było gdyby?

Zapewne zastanawiasz się, na jakie warunki ugody Ty możesz liczyć.
Być może chodzą Ci po głowie pytania – co by było gdyby:
– ustalić inny kurs przewalutowania, np. 3, 2,5 lub 1 PLN ?
– przyjąć inną wysokość oprocentowania, np. 2%, 5% czy 10% ?

Odpowiedzi na te pytania są proste, gdy masz symulację.
Dlaczego? Bo możesz swobodnie edytować w/w parametry
i zobaczyć ich wpływ na wyniki końcowe,
a tym samym ocenić atrakcyjność ugody frankowej.

Zenon Frankster

Konsument, który pozwał Getin Noble Bank ws. tzw. kredytu frankowego. Ekspert w zakresie matematyki finansowej - wyliczam nadpłaty kredytowe.

Dodaj komentarz

Podziel się z nami swoją opinią lub doświadczeniami. Zapraszamy do dyskusji.