Po 7 miesiącach od złożenia pozwu (wrześniu 2016r.) przeciwko Getin Noble Bank odbyła się pierwsza rozprawa (kwiecień 2017r.). To był mój debiut, pierwszy raz w życiu byłem na sali rozpraw. Spora dawka adrenaliny i emocji. Sąd wezwał dwóch świadków - dwóch bankierów. Jeden wciąż praktykujący (spec od zabezpieczenia ryzyka), a drugi już niepraktykujący (eks-doradca). Ja nie zeznawałem, ale mogłem zadawać pytania. I skorzystałem tego prawa :) Przy czym pierwsze skrzypce grał mój prawnik!!

Jak wygląda rozprawa frankowa?

[alert]Zeznania świadków wydają się być całkowicie zbędne, gdy chcesz aby sąd ocenił zgodność z prawem konkretnych zapisów umowy / regulaminu, np. klauzul wiążących kredyt wypłacony w PLN z CHF-ami. W mojej ocenie wystarczy przeprowadzenie dowodów z dokumentów. Świadkowie raczej niczego nie wniosą, ale z pewnością wydłużą postępowanie.[/alert]Rozprawa była zaplanowana na 1,5 godziny, a trwała ponad 4 godziny.Bank powołał na świadka swojego obecnego pracownika, który miał opowiedzieć o źródłach finansowania akcji kredytowej. Dodam, że ów pracownik nie pracował w Noble Banku, gdy ja podpisywałem umowę o kredyt. Był pracownikiem Getin Banku. Getin Noble Bank powstał w wyniku połączenia tych 2 banków. Z wymiany pism procesowych (pozew, odpowiedź na pozew, replika na odpowiedź), która trwała ok. 3 miesiące, wiedziałem na jaką okoliczność Bank wzywa tego świadka. Miałem więc trochę czasu, aby pozyskać wiedzę o tym, skąd banki biorą kasę na wypłaty kredytów. W tym miejscu szczególnie dziękuję za pomoc:

• DR. TOMASZOWI NOWAKOWI, który przeanalizował raport roczny banku za 2008r., wykazując że kredyty NIBY-CHF bank finansował PLN-ami
• DR. STANISŁAWOWI ADAMCZYKOWI z Akademii Sporu Finansowego, który przeanalizował rynek walutowy i wykazał asymetrię ryzyka Banku i Klienta
• kredytobiorcom, zaprawionym w bojach z bankami, który udzielili mi wielu rad

[alert]Źródłami finansowania kredytu nie są instrumenty finansowe (pochodne). CIRS-y i SWAP-y to takie polisy ubezpieczeniowe, dzięki którym banki zabezpieczają się przed stratami wynikającymi z ryzyka walutowego i stopy procentowej. Ale banki twierdzą, że owe cuda inżynierii finansowej dostarczyły im środków do wypłaty kredytów. To absurd porównywalny do twierdzenia, że źródłem finansowania domu wartego 100.000 zł jest polisa, za którą zapłaciłeś 100 zł. W rzeczywistości najpierw musisz mieć 100.000 zł za zakup domu (źródłem finansowania mogą być np. oszczędności lub kredyt). Za pieniądze kupiłeś dom, który... może się spalić. Masz świadomość ryzyka pożaru. Boisz się straty. Co robisz? Kupujesz polisę (zabezpieczasz ryzyko), dzięki której w razie pożaru dostaniesz 100.000 zł odszkodowania, aby nie być stratnym.Banki najpierw muszą mieć pieniądze, aby potem móc wypłacić kredyt. Jeśli chcą to mogą zabezpieczyć swoje ryzyka ("pożary" walutowe i procentowe), ale nie muszą tego robić jeśli mają "głębokie kieszenie", bo mogą "wziąć stratę na klatę". [/alert]

Pytania na rozprawie frankowej

Dzięki własnej edukacji, pomocy życzliwych ekspertów i za zgodą moją mojego prawnika, mogłem sam zadawać pytania, które obnażą niedorzeczność niektórych twierdzeń bankowego świadka. Przyznam, że mina przyciskanego do muru bankiera była bezcenna. Bo sztuką jest odpowiedzieć na proste pytania, w taki sposób, aby nie zaprzeczyć swoim wcześniejszym zeznaniom. Oto przykłady kilku niewygodnych pytań:

• czy wypłata kredytu w PLN wiąże się z obrotem dewizowym?
• czy bank może udzielić kredyt w PLN z oprocentowaniem opartym o LIBOR CHF, jeśli zabezpieczy się przed ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym?
• czy bank musi zabezpieczać ryzyko walutowe?
• czy rekomendacje nadzorcze mają charakter obligatoryjny dla banku?
• co to jest kurs rynkowy (w istocie to bardzo niejednoznaczne określenie)?
• czy bankowe kursy kupna i sprzedaży walut obcych uwzględniają marżę banku?

 [alert]WAŻNE PYTANIA (których chyba nie zadałem)

1. czy ryzyko kursowe jest symetryczne dla banku i klienta (NIE - kurs może spaść o 100%, ale rosnąć może w nieskończoność)
2. czy bank oceniał zdolność kredytową klienta na kilka sposobów? (TAK - niższa zdolność w PLN, ale wyższa w "CHF")
3. jak odnawianie zabezpieczenia CIRS i SWAP wpływało na ceny CHF tj. czy popyt na CHF powodował wzrost kursu, co powodowało wzrost raty)?

[/alert] Jednak można zadawać pytania, gdzie odpowiedzi nie są zero-jedynkowe, np.:

• ile i jakich środków musi mieć bank, aby wypłacić 100 PLN kredytu?
• dlaczego kredyt wypłacony przelicza się z PLN na CHF stosując kurs kupna?
• dlaczego raty kredytowe przelicza się z CHF na PLN stosując kurs sprzedaży?
• czym się różni CIRS od SWAP-a w zakresie przepływów pieniężnych?
• jak wyjaśnić stosowanie przez bank w jednym czasie kilku tabel kursowych?

Drugi świadek, czyli doradca który sprzedawał mi kredyt, nie kojarzył specjalnie okoliczności związanych z tym, gdy mnie obsługiwał. Z resztą wcale mu się nie dziwię, po tym kiedy zeznał iż uczestniczył w zawarciu około 1000 umów kredytowych!!  W swoich zeznaniach potwierdził oczywiste fakty tj.:

• banki zarabiały na różnicach kursowych
• doradca dostawał prowizję od każdej umowy
• umowy przygotowywała centrala banku, a w oddziałach gotowce podpisywali klienci (klient nie widział pracownika centrali, podpisującego umowę w imieniu banku; doradca tylko ustalał tożsamość klienta i uwierzytelniał jego podpis - przypadek MetroBanku)

Po przesłuchaniach świadków, sąd dał stronom chwilę czasu na złożenia ekstra pism procesowych. Ciąg dalszy nastąpi..